Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.
Страховые пулы широко представлены во всех"странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:
" преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
гарантии страховых выплат клиентам;
обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской
ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пупе часто является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Первые страховые пулы появились в 60-е гг. в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний, они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.
Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.
В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей де-ятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского союза создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка.
Нормативная база создания и функционирования страховых пулов
в России
Формирование и функционирование страховых пулов в РФ регу-лируется Федеральным законом «Об организации страхового.дела в Российской Федерации* и Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31 марта 1996 г.
В соответствии с Положением страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Эго значит, что российские страховые пулы должны формироваться как объединения по сострахованию рисков, так как только форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников по договору.
В Гражданском кодексе РФ (ст. 953) говорится, что участники договора совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплалу страхового возмещения, если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков. Существующее Положение о страховом пуле не предполагает формирования перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховщиков. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором прямого страхования.
Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ГК РФ (ст. 322, 323, 325). Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков - участников пула.
Правила образования страховых пулов
Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия в других пулах. Количество страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.
В основе создания страхового пула лежит соглашение между уча-стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:
предмет деятельности;
" виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;.
" условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;
" взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.
Соглашение определяет также финансовые критерии, которым Должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в
частности, минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных.средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.
В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаше, чем один раз в квартал.
Соглашение устанавливает также порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками при:
заключении договора страхования;
" осуществлении страховой выплаты;
распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов;
аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.
Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора за страховой деятельностью. Присоединение к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в пул оформляется дополнением к соглашению, которое подписывается первичными участниками пула и его новым членом. О принятии нового участника в страховой пуп в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.
Принципы и порядок деятельности страхового пула
Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:
создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования поотдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования определяется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и устанавливается в соглашении о страховом пуле.
Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика. Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула. В противном случае такой договор страхования не может быть заключен.
Как уже отмечалось, для каждого участника пула установлена доля в принимаемых на страхование рисках, в соответствии с которой распределяются поступающие страховые взносы. Порядок определения долей также устанавливается соглашением в зависимости от размеров уставного капитала и собственных средств каждого из участников. Важно отметить, что эти доли являются неизменными в отношении всех заключаемых договоров страхования до тех пор, пока не будут изменены в установленном порядке.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков - участников пула и доля каждого в принятом На страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это положение является достаточно условным, так как
страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по до-говору от любого из участников пупа или от всех их вместе.
При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пупа должны быть представлены основные документы по страховому случаю: копия
договора страхования и страховой акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пупа по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам пудового соглашения в соответствующих долях.
Возможна ситуация, когда участник пупа испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пупа в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть при этом подтверждены документально, и после истечения указанного срока он должен в бесспорном порядке оплатить свои долги.
Традиционно важным является вопрос о страховых резервах. Страховые резервы формируются каждым участником пупа в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики - участники пупа имеют право формировать дополнительные страховые резервы - страховой резерв пула. Формирование этого резерва должно быть согласовано с органами надзора. Порядок образования и использования страхового резерва пупа устанавливается в соглашении о страховом пупе.
Управление страховым пулом
Страховой пуп, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления - наблюдательный совет или собрание руководителей страховых, компаний - участников пупа или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пупа сочтут это необходимым, исполнительный комитет Или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пупа необходимой информацией, вести всю документацию.
Нормативными документами предлагается вариант, когда в роли координатора пупа может выступать страховой брокер, зарегистриро-ванный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров. Такой координатор пупа, помимо перечисленных функций исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пупа. Соответствующее положение должно быть внесено в соглашение о страховом пуле.
Страховой пуп является добровольным соглашением страховщиков, поэтому каждый участник пупа имеет право выйти из его состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пупе.
В соглашении о страховом пупе также должны содержаться положения о порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пупа сохраняются его имущественные обязательства, принятые в период действия пудового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.
Виды страховых пулов и опыт их функционирования
В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют на-циональные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пуп для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пуп не является юридическим лиЦом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех Участников страховые полисы.
Не менее широко распространены региональные страховые лУльт, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Таких пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования является их участие в соответствующих страховых пулах. "
Несмотря на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована форма пула, основанного на принципе состра1 хования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.
Зарубежные страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик,"то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.
Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обя-, зательствам по договорам, принятым на совместное страхование. Объемы покрытия различны в разных странах, в зависимости от законодательства и существующих традиций. В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию ядерных реакторов является перестраховочным пулом. В некоторых других странах пулы занимаются всеми спартами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков.

Страховые пулы

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.

ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в.

В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования.

К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками:

Значительность размеров страховых сумм;

Повышенная степень вероятности страховых рисков.

Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

Обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

Пополнение финансовой емкости;

Реализация возможности участия в крупных рисках;

Обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: "Страховойпул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу" *(93).

Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании (имеется в виду долевая ответственность).

При заключении договора страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.

Предпосылкой для создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А. Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники *(94).

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг . Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний - страховые пулы . Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков , единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.
Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.
Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики - участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) . Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме "онлайн". Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет. Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков "терроризм" и "диверсия" (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП) . Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией. Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально - Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи. В него входили компании СОГАЗ, "Альфа-Страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "Согласие". Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка. По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.

Введение.

В условиях современной экономики перед любой организацией рано или поздно встает вопрос об объединении, консолидации усилий для достижения своей цели. Поиск эффективных организационных форм объединения компаний продолжается, по крайней мере, на протяжении последнего столетия. Возрастающая конкуренция подталкивает предприятия к поиску более эффективных способов сотрудничества. В связи с этим появляется множество интеграционных образований (объединений предприятий) различающихся способом взаимосвязи и управления. Не обошел этот процесс и нашу страну: «В России на смену периоду дезинтеграции приходит период укрупнения. Наступило время образования крупных корпораций, объединяющих большое число предприятий и компаний»,

Под объединением подразумевается, во-первых, соединение нескольких организаций, предприятий, учреждений в единую группу. Во-вторых, под объединением может подразумеваться название предприятия, включающего несколько предприятий, организаций, учреждений.

Страховую сферу также затронул процесс консолидации. В мировой практике сложились разнообразные типы объединения страховщиков, различающиеся в зависимости от целей сотрудничества, характера хозяйственных отношений между их участниками, степени самостоятельности входящих в объединение предприятий. Это союзы, ассоциации, холдинги, пулы, клубы и иные объединения.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Об этой форме объединения и пойдет речь в курсовой работе.

Цель данной курсовой работы – раскрыть содержание страховых пулов и рассмотреть правила образования страховых пулом и управление пулами.

Для осуществления этой цели необходимо выполнить следующие задачи:

• раскрыть смысл понятия страхового пула;
• рассмотреть виды страховых пулов;
• определить цели создания страховых пулов;
• рассмотреть правила образования страховых пулов;
• показать принципы и порядок деятельности страховых пулов;
• раскрыть основы организации и управления страховым пулом на примере Российского ядерного страхового пула.

Глава 1. Теоретические аспекты организации и управления страховым пулом

Понятие и виды страховых пулов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст.322, 323, 325).

Страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования.

В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Федерального Закона «Об организации страхования в Российской федерации» создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный, как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
• обеспечение финансовой устойчивости операций отдельных видов страхования;
• реализация возможности принятия на страхование крупных рисков;
• обеспечение гарантии страховых выплат клиентам по крупным рискам;
• удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа.

Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

В России страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют не более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым организациям. Это, например, авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т.д.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные (рыночные) и региональные страховыепулы.

Национальный (рыночный) пул - пул, сформированный частными страховщиками одной страны в определенной сфере ее хозяйства с целью покрытия специфических национальных рисков. Рыночный пул действует как самостоятельное юридическое лицо и выпускает страховые полисы от имени всех участников.

В Германии, например, это Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Региональный пул управляется либо одной из компаний-участниц, либо специально созданной для этого перестраховочной компанией.

Региональных пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования являете их участие в соответствующих страховых пулах.

Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования.

Перестраховочный пул – пул, каждый участник которого ведет независимое самостоятельное страхование, используя пуловое соглашение как средство дополнительной защиты принятой ответственности. Перестраховочный пул функционирует как посредник, перераспределяющий риски между своими членами посредством перестрахования.

В перестраховочном пуле договора страхование сначала заключаются отдельными его участниками, а в дальнейшем передаются полностью в пул. Доля каждого члена пула в перестраховании определяется на основании пропорционального распределения. Доля, которую получает каждый из участников пула, имеет вид фиксированного процента.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

Пул, созданный на базе совместного страхования, имеет принципиальные особенности. Он отличается от перестраховочного пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, отмечается перечень членов пула, которые принимают участие в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме. В том случае, когда в пулах с совместные страхования принимают участие и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписана прямыми страховщиками, которые принимают участие в конкретном пуле.

Несмотря на то, что действующим в РФ Положением «О страховом пуле» рекомендована форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

Зарубежные страховые пулы работают в более гибком режиме. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых компаний - участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах).
Таганрог: ЮФУ, 2007

ФИНАНСЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Что такое страховой пул?

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, гарантий страховых выплат, более полного страхового покрытия рисков, удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах страховщики могут подписывать соглашение о страховом пуле.

Страховой пул создается на определенный срок или без его ограничения и действует на основании соглашения, подписанного страховщиками. Количество страховщиков - участников пула может быть произвольным.

Страховщики - участники страхового пула заключают договоры страхования по единым выработанным условиям и тарифам страхования в пределах установленного соглашением максимального размера обязательств по каждому отдельному риску. Страховые взносы, полученные по заключенным от имени страхового пула договорам, перераспределяются между участниками соответственно их доле в принятом на страховании риске. Деятельность участников страхового пула направлена на создание благоприятных условий страхования для клиентов. Они несут ответственность выполнения всех принимаемых на себя обязательств в рамках соглашения о страховом пуле. На российском страховом рынке усилиями страховщиков образованы следующие страховые пулы:

Экологический пул,

Пул по страхованию космических рисков,

Пул по страхованию ядерной ответственности,

Пул по страхованию муниципального жилья,

Пул по страхованию строительно-монтажных расчетов,